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相較于銀行開戶總數(shù)，具體繳交人數(shù)比例僅22% 個人養(yǎng)老營銷推廣需撬起資產(chǎn)繳交意向
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■個人養(yǎng)老示范點(diǎn)2周年
相較于銀行開戶總數(shù)，具體繳交人數(shù)比例僅22%
個人養(yǎng)老營銷推廣需撬起資產(chǎn)繳交意向
◎編寫 馬慜
個人養(yǎng)老示范點(diǎn)已經(jīng)有2年。資料顯示，2年以來個人養(yǎng)老示范點(diǎn)取得明顯成效，6000多萬人開啟帳戶，836只商品上架。
業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老示范點(diǎn)大體上取得明顯成效，具體表現(xiàn)為銀行開戶總數(shù)迅速增加、金融業(yè)產(chǎn)品種類豐富。個人養(yǎng)老金制度在全國范圍營銷推廣，需合理激話資產(chǎn)繳交意向，適當(dāng)放寬對覆蓋面積限制。
金融機(jī)構(gòu)系產(chǎn)品占據(jù)主流影響力
從設(shè)立帳戶、帳戶交費(fèi)、購買商品到領(lǐng)到資產(chǎn)，個人養(yǎng)老金制度已實(shí)現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的順暢。人社部資料顯示，截止到6月，已經(jīng)有6000多萬人開啟個人養(yǎng)老金賬戶。
從產(chǎn)品供給角度觀察，金融機(jī)構(gòu)系產(chǎn)品占據(jù)主流。截止到11月25日，國家社會保險綜合服務(wù)平臺資料顯示，目前共有個人養(yǎng)老商品836只，包含466只存款產(chǎn)品、200一只基金產(chǎn)品、144只商業(yè)保險產(chǎn)品及26只投資理財產(chǎn)品。
2年以來，金融機(jī)構(gòu)積極開展個人養(yǎng)老金制度示范點(diǎn)，一是給予“通道”，二是提供產(chǎn)品。截止到2024年6月末，個人養(yǎng)老投資理財產(chǎn)品累計銷售規(guī)模超47億人民幣，19家市場銷售銀行為個人養(yǎng)老投資人設(shè)立理財行業(yè)服務(wù)平臺個人養(yǎng)老金賬戶超出50萬只。
在其中，絕大部分投資理財產(chǎn)品完成正收益。申萬宏源證券券商報告表明，截止到11月13日，個人養(yǎng)老投資理財產(chǎn)品自成立以來年收益率均值為3.69%，表現(xiàn)較為穩(wěn)定，超出八成投資理財產(chǎn)品年收益率在3%之上，農(nóng)銀理財二只商品年收益率超出7%。但是，也有個別理財產(chǎn)品年收益率未能達(dá)到業(yè)績基準(zhǔn)。
“個人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施2年以來，大體上取得明顯成效，具體表現(xiàn)為銀行開戶總數(shù)迅速增加、金融業(yè)產(chǎn)品種類豐富。”中國郵儲銀行研究者婁飛鵬覺得，個人養(yǎng)老金制度讓第三支柱個人養(yǎng)老得到基本發(fā)展趨勢，也使試點(diǎn)區(qū)居民對個人養(yǎng)老擁有更多掌握。金融企業(yè)也從中獲益，對居民投資個人養(yǎng)老的實(shí)際需求擁有更全面的了解，積攢了金融信息服務(wù)工作經(jīng)驗。
投資性養(yǎng)老服務(wù)模式逐漸滲入
業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金制度改革試點(diǎn)一大目的是為了讓居民掌握了解投資養(yǎng)老的必要性。資料顯示，31歲到40歲中高收入群體是個人養(yǎng)老金賬戶銀行開戶、交費(fèi)和購買產(chǎn)品的中堅力量，主要原因是她們能夠為退休養(yǎng)老搞好準(zhǔn)備充分。
但是，現(xiàn)階段個人養(yǎng)老存有“銀行開戶熱，交費(fèi)冷”難題。一位股份行支行個人金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，早期金融機(jī)構(gòu)在宣傳個人養(yǎng)老金賬戶時一般會附加一些返利特惠，可是卻后期繳交情況看，個人養(yǎng)老金賬戶資金公積金比例并不是很高，許多人處在觀望狀態(tài)。
中國社會保障學(xué)會副理事長兼養(yǎng)老保險金分會會長，浙大民主制度研究院副院長、專家教授金維剛覺得，從個人養(yǎng)老金制度示范點(diǎn)情況看，主要有以下五方面難題：一是具體繳交資金投入來投資人數(shù)占比較低；二是可選擇的個人養(yǎng)老商品數(shù)量龐大，但遍布不均衡，大部分都集中在銀行定期類種類；三是未參加養(yǎng)老保險金的勞動者被拒之門外；四是稅收優(yōu)惠政策力度不足；五是參加者選擇投資新產(chǎn)品的范圍有限。
婁飛鵬詳細(xì)介紹，個人養(yǎng)老“銀行開戶熱，交費(fèi)冷”難題主要表現(xiàn)為“三低”：相較于銀行開戶總數(shù)，具體繳交人數(shù)比例低，僅是22%；相較于稅優(yōu)政策所規(guī)定的12000塊的繳交額限制，本人具體繳存的額度占比低，僅是25%；具體繳交額中用于投資資金占比低，大約為61%。
激話個人養(yǎng)老繳交意向
個人養(yǎng)老是中國養(yǎng)老金保險管理體系第三支柱的主要制度管理。人社部計劃中將個人養(yǎng)老示范項目逐漸推向全國。
撬起更多的人繳交個人養(yǎng)老，是加快建設(shè)多層面、多支撐養(yǎng)老保障體系的重中之重。金維剛提議，要適當(dāng)放寬對納入個人養(yǎng)老金制度覆蓋面積限制，將沒有參加養(yǎng)老保險金工作的人員納入其中；增加稅收優(yōu)惠政策幅度，對心低收入人群推行整個過程免稅的EEE方式；強(qiáng)化對適用養(yǎng)老投資金融新產(chǎn)品研發(fā)，對個人理財投資專業(yè)技術(shù)咨詢，以及對于個人養(yǎng)老的投入監(jiān)督機(jī)制，保證個人養(yǎng)老金制度的安全運(yùn)行和財產(chǎn)安全。
“基本來說，個人養(yǎng)老金制度在更大范圍內(nèi)推廣標(biāo)準(zhǔn)基本上具有。”上海金融和法律研究院研究員楊海平覺得，充分考慮養(yǎng)老服務(wù)第三支柱建設(shè)中的急迫性，提議在全國范圍推行個人養(yǎng)老金制度。與此同時，一部分民營銀行具備顧客占有率高、顧客認(rèn)可度、業(yè)務(wù)流程管理規(guī)范化的優(yōu)點(diǎn)，能夠擇優(yōu)錄用把更多民營銀行列入養(yǎng)老保險金業(yè)務(wù)查詢組織范疇。
從銀行理財產(chǎn)品參加養(yǎng)老保障體系基本建設(shè)下手，工銀理財總裁高朝陽提議，必須引進(jìn)長期限增量資金。他指出，著力推動銀行理財產(chǎn)品納入全國社保基金投資范疇，列入年金、企業(yè)年金、養(yǎng)老退休金等管理員名冊，進(jìn)一步拓展養(yǎng)老理財、個人養(yǎng)老金賬戶等試點(diǎn)范圍，適當(dāng)提高個人養(yǎng)老金賬戶稅優(yōu)信用額度，提高客戶根據(jù)個養(yǎng)帳戶進(jìn)行養(yǎng)老投資的熱情，讓投資理財在管理總體養(yǎng)老保障體系建設(shè)過程中發(fā)揮更大作用。
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