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萬能保險結算利率下降
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◎編輯 何奎 實習生 王海晴
為防范利差風險，保險公司負債端成本繼續下降。據《上海證券報》編輯近日統計，今年6月萬能險最高結算利率已降至3.5%，較2023年最高結算利率大幅降至4%以上。此外，最低結算利率僅為0.36%左右。
在市場利率中心下降、投資收益率下降、通用保險結算利率下降的背后，是保險公司降低債務成本的必然選擇。業內人士認為，未來通用保險結算利率仍有下降空間，有利于降低保險公司在低利率環境下的預期支付壓力，保持足夠的償付能力，降低利差風險。
利率超過3%的產品約占60%
所謂萬能保險，是指除給予客戶生命保障外，還具有一定投資儲蓄功能的保險產品。扣除初始費用和擔保費用后，保險消費者支付的萬能保險費將進入投資賬戶。保險公司每月公布一次萬能保險結算利率。
在市場利率下降的趨勢下，萬能保險結算利率的下降也是不可避免的。同花順iFind數據顯示，2024年6月，共有220多款萬能保險產品公布了結算利率，最高利率約為3.5%，較2023年最高結算利率大幅下降。此外，萬能保險產品的最低結算利率僅為0.36%左右。
但總體而言，萬能保險半數以上產品的結算利率仍在3%以上，與其他金融產品相比仍具有相對吸引力。數據顯示，結算利率在3%以上的萬能保險產品約有130種，約占60%。
未來，通用保險的結算利率會全面降低到3%以下嗎？北京排網保險代理有限公司總經理楊帆告訴編輯，隨著市場利率的不斷下降，保險資金的使用收入確實面臨壓力。但是否會全面降至3%以下，還需要觀察市場動態和保險公司的應對策略。面對市場變化，保險公司可以通過優化投資組合、提高運營效率來穩定結算利率。
保險企業負債端成本不斷降低
業內人士認為，在今年萬能保險結算利率下調的背后，一方面有相關部門引導行業健康發展的窗口指導影響；另一方面，保險公司的投資回報率繼續下降，降低萬能保險結算利率有利于降低債務成本，防止利差風險。
編輯今年3月從業內了解到，部分保險公司接到窗口指導，要求降低萬能保險結算利率。其中，中小保險企業萬能保險結算利率不超過3.3%，而大型保險企業則要求在中小保險企業的基礎上降低0.2個百分點，即不超過3.1%。由此可見，未來萬能保險結算利率仍有可能降低。
投資收益率的下降也成為保險公司降低萬能保險結算利率的主要原因。楊帆在接受編輯采訪時表示，受宏觀經濟環境的影響，保險資金的使用收入有所下降，固定收益資產的收益率普遍下降，從而影響萬能保險的結算利率。此外，保險公司在產品設計中保留的利潤率有限。為了確保長期穩定運行，必須降低結算利率。
根據國信證券發布的研究報告，目前保險業股票壽險保單的比例相對較高。同時，隨著近年來居民風險偏好的下降和其他金融產品剛性交易屬性的突破，促進年金保險、終身人壽保險等產品銷售增長，進一步增加保險公司負債端的剛性成本，在資產收益下降的背景下面臨一定的利差損失風險。
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