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一邊存款一邊降低成本 銀行負債管理“左右為難”
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◎編輯 黃坤
在降低資本成本的同時，我們必須確保存款——這種看似矛盾的現象正在當前的銀行業上演。
最近，一則“招商銀行停止發行3年以上存單”的消息引起了市場的關注。《上海證券報》編輯4月11日獲悉，招商銀行沒有停止發行3年以上存單，但暫時沒有配額。然而，經過仔細調查，這是因為存款，特別是零售存款的快速定期化，增加了資本成本，使銀行“難以忍受”，渴望降低負債端的成本。
這種困境使得商業銀行目前的負債端管理陷入了“左右為難”的境地。面對市場利率持續下降、負債成本高、存貸利差收窄的局面，一些大型銀行主動降低高息負債產品的發行規模，包括大額存單，而一些地區銀行則選擇發行大額存單，逆勢收取存單。
長期大額存單告急
招商銀行客戶經理告訴編輯，招商銀行目前對大額存單產品進行限額供應，2年期、1年期仍有限額在售，均為20萬元起存，存款利率分別為2.15%、2%。
這實際上是銀行緩解債務壓力的一種監管措施。在過去的兩年里，定期存款的趨勢明顯，增加了銀行負債端的成本，拖累了降息環境中的凈息差。
從招商銀行的角度來看，其負債端的高資本成本受存款定期化的影響。根據招商銀行披露的2023年年度報告，該行零售活期存款規模同比下降7.75%，而零售活期存款規模增長48.58%。
榮360研究員劉銀平告訴編輯，大銀行控制長期存單金額，一方面擔心利率下行壓力，銀行不愿意為長期存款支付更高的成本，需要降低高成本存款，優化債務結構；另一方面，貸款難度大，銀行吸收長期存款的熱情不高。
在這種情況下，降低資本成本是該行業的共識。最近，市場利率定價自律機制發布了一份倡議文件，要求銀行金融機構禁止通過手動補息收取高利息。”由于大型銀行利率上升幅度較小，通過系統操作手動補息更為常見，這增加了銀行的存款成本。”招聘聯合會首席研究員董西苗說。
然而，大額存單金額的緊張并不意味著停止發行，更不用說推斷銀行大額存單將逐漸消失了。業內人士認為，過去兩年銀行債務成本高、大額存單金額緊張是正常的。銀行降低成本高的中長期定期存款或存單不是無限的，將根據流動性和資產負債結構進行動態調整。
區域性銀行逆勢發售長期限大額存單
山西、貴州、山東、安徽等地區的區域性銀行在主動降低大額存單發行規模的同時，也在積極發行大額存單，逆勢收取存單。
4月10日，山西聞喜農村商業銀行推出利率為2.95%的3年期存單，認購時間為4月2日至4月12日。3月底，無錫錫商業銀行分別出售1年期、3年期和5年期存單2.2%、3.0%和2.9%；山東汶上農村商業銀行還發行了周年專屬存單，3年期利率3%，起存20萬元。
榮360數據顯示，在3月份發行的大額存單中，農村金融機構利率普遍上升，大銀行利率下降。目前，城市商業銀行一年期、三年期大額存單平均利率均領先，分別為2.118%、2.946%；農村商業銀行2年期和5年期平均利率分別為2.459%、3.638%。
一位股份制銀行家告訴編輯，在市場利率下降的環境下，今年大型銀行的儲蓄壓力相對較小，但區域銀行的儲蓄壓力很大。同時，由于區域銀行的業務類型相對單一，主要是簡單的存款和貸款業務，大銀行采取下沉策略后，區域銀行的債務成本上升，但資產回報率下降，利潤空間嚴重壓縮。
在“左右為難”的時候，區域銀行選擇發行大額存單。“城市農村商業銀行的存款來源相對有限，所以他們愿意提供更高的利息。”經濟學家盤和林告訴編輯，但如果利率過高，就會涉嫌高息存款，所以存款流動性是通過大額存單長期鎖定的。
負債管理“左右為難” 銀行積極尋求解決方案
面對債務困境，大銀行和區域銀行都在積極尋求解決方案。這不僅考驗了銀行的商業智慧，也考驗了金融支持實體經濟的可持續性。
在遵循存款市場競爭秩序的基礎上，銀行如何提高債務管理水平？”銀行的業務邏輯是實現‘數量、價格和質量’的綜合平衡，本質上是在風險、收入和流動性方面的平衡。”民生銀行董事長高迎新最近表示，銀行將優化資產負債結構，通過客戶集團運營合理定價，控制風險，實現長期穩定的價值創造。
盤和林建議，大型銀行應加強內部合規管理和風險控制，不得一步一步地犯錯誤；區域銀行應積極探索金融創新業務和金融科技之路，如拓寬在線資金獲取渠道，提高客戶獲取能力。“合并重組也是區域銀行增強規模優勢的重要手段。規模越大，資本成本越低。”
受訪者提醒，區域銀行也應注意成本控制和風險管理，以避免過度依賴高成本債務。區域銀行可以通過提高服務質量、加強客戶關系管理、開發特色產品來吸引和保留客戶。同時，銀行也應密切關注市場動態和監管政策，靈活調整債務策略，確保債務的穩定性和合理性。
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