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個人養(yǎng)老金制度執(zhí)行大半年 業(yè)內(nèi)提議往上提升信用額度往下擴張參加面
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本報訊記者冷春柳
自2022年11月25日迄今，個人養(yǎng)老金制度全面啟動執(zhí)行己滿大半年。總體來看，個人養(yǎng)老金制度開局良好。此外，專業(yè)人士還表示，現(xiàn)階段個人養(yǎng)老的參與人數(shù)與平均交費信用額度仍比較低，要發(fā)展壯大個人養(yǎng)老，還需要從制度完善、投資講座、提高長期投資等多個方面下手。
存款商品市場優(yōu)勢顯著
從個人養(yǎng)老可投資理財產(chǎn)品來說，新聞記者依據(jù)東方財富網(wǎng)Choice、我國銀保信等平臺信息統(tǒng)計分析，現(xiàn)階段個人養(yǎng)老商品一共有669只。在其中，存款商品465只，比重近七成；資管產(chǎn)品149只，占有率22.3%；保險理財產(chǎn)品32只，投資理財產(chǎn)品23只。
“現(xiàn)階段個人養(yǎng)老的產(chǎn)品構(gòu)造有理有據(jù)。”普華永道中國金融行業(yè)企業(yè)咨詢管理合作伙伴周瑾對《證券日報》新聞記者分析認(rèn)為，參與個人養(yǎng)老得先設(shè)立資金帳戶，金融機構(gòu)具備市場優(yōu)勢，在賬號設(shè)立和爭奪顧客的市場競爭之中最積極主動，拓客以后，根據(jù)存款商品吸引用戶資產(chǎn)也名正言順，因而存款商品在個人養(yǎng)老商品之中具備市場優(yōu)勢；而其他類型個人養(yǎng)老商品則需要經(jīng)過產(chǎn)品外觀設(shè)計、管控上報和渠道連通等各個環(huán)節(jié)，在跟蹤節(jié)奏感上面稍慢。
但是，周瑾還表示，消費者對于個人養(yǎng)老產(chǎn)品需求是多元化的，不一樣戰(zhàn)略的資產(chǎn)配置才能達(dá)到不一樣股票投資風(fēng)險和收益率預(yù)估。將來，股票基金、保險投資理財?shù)葌€人養(yǎng)老產(chǎn)品會更豐富，顧客配置挑選也就越多。
從個人養(yǎng)老執(zhí)行情況看，勞動和社會保障部負(fù)責(zé)人之前表明，截至今年3月底，個人養(yǎng)老參與總?cè)藬?shù)3324數(shù)萬人。雖然開局良好，但另一組資料顯示，截止到3月底，進行資產(chǎn)存放的不夠1000數(shù)萬人，平均貯存水準(zhǔn)僅約2000元，間距抵稅限制也有很大區(qū)域。
我國保險資管協(xié)會實行副理事長兼秘書長曹德云詳細(xì)介紹，現(xiàn)階段創(chuàng)建個人養(yǎng)老金賬戶總數(shù)占基本上醫(yī)療保險參保總數(shù)占比比較低，已交費總數(shù)占創(chuàng)建帳戶總數(shù)占比比較低。
中國社科院社會發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、全球個人社保研究所理事長房連泉表明，就目前設(shè)立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)及其繳交額度來說，投資人的猶豫心理狀態(tài)仍較為明顯。
適度提高免稅額度
在中國養(yǎng)老保障體系三大支柱中，第三支柱的建立剛起步，個人養(yǎng)老被寄予希望。業(yè)內(nèi)人士表示，要發(fā)展壯大個人養(yǎng)老，還要不斷完善規(guī)章制度，包含往上適度提高免稅額度、往下激起非經(jīng)營者群主動性、持續(xù)推進消費者教育等。
依據(jù)政策，本人養(yǎng)老金繳費者每年可按1.2萬元額度給予抵扣，長期投資暫時不繳稅，領(lǐng)到收入實際稅率為3%。
往上適度提高免稅額度層面，清華五道口金融學(xué)校中國保險業(yè)與養(yǎng)老保險金研究所科學(xué)研究責(zé)任人朱俊生提議，適當(dāng)增加抵扣額度，提升避稅實際效果，提升吸引力；與此同時，能夠探尋扣減信用額度與社平工資提高指數(shù)化相關(guān)聯(lián)的調(diào)整機制，動態(tài)性提升稅前抵扣信用額度。
往下激起非經(jīng)營者群主動性層面，房連泉提議，根據(jù)制度體系來激發(fā)非經(jīng)營者群主動性，比如對心低收入群體全過程免稅政策。
南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老服務(wù)與健康管理服務(wù)研究院院長朱銘來表明，能夠探尋從非稅款視角激發(fā)非經(jīng)營者群主動性，包括對低收入群體參與個人養(yǎng)老按一定比例補助，完成對不一樣人群的適用，激起更多人群的熱情。
國壽人壽保險高級副總裁詹忠提議，可以適當(dāng)選用政府補貼等形式，鼓勵非稅群體添加個人養(yǎng)老，并明顯提高本人養(yǎng)老金繳費信用額度限制，強化措施激勵做大做強第三支柱經(jīng)營規(guī)模。
在消費者教育層面，周瑾表明，個人養(yǎng)老金制度的推出和多方位宣傳策劃，不僅提高了大家對于該規(guī)章制度自身的認(rèn)識，并且對廣義上養(yǎng)老服務(wù)金融體系文化教育起到了積極意義。在個人養(yǎng)老金制度覆蓋面積以外的群體也是有養(yǎng)老金融的需要，這一市場其實比個人養(yǎng)老銷售市場更高，也應(yīng)該是各種金融企業(yè)突破的朝陽行業(yè)。
最近好幾家保險公司體現(xiàn)，在個人養(yǎng)老四類產(chǎn)品上，僅保險理財產(chǎn)品項目投資必須“雙錄系統(tǒng)”（同步錄音錄像），提高了顧客購買保險難度系數(shù)，提議進一步完成同一業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一管理。
對于此事，有專家指出，保險理財產(chǎn)品較為復(fù)雜，“雙錄系統(tǒng)”的確等同于在挑選階段得多一道檻，這樣會使一部分顧客感覺不便；但保險理財產(chǎn)品也存在著獨特優(yōu)勢，要加強消費者教育。
朱銘來表明，在現(xiàn)在的個人養(yǎng)老產(chǎn)品上，保險唯一可以對抗長壽風(fēng)險、既保證了盈利又很有可能享有絕對收益的商品。喜好商業(yè)保險得人并沒有因為“雙錄系統(tǒng)”而放棄了選購。
專業(yè)人士還強調(diào)，個人養(yǎng)老積累是一個長期的過程，將來產(chǎn)品將更豐富。長遠(yuǎn)來看，不同種類的金融理財產(chǎn)品還是要拿“投資回報率”這一強勢指標(biāo)值來說話，主要表現(xiàn)好產(chǎn)品后期吸錢水平就也更強。除此之外，個人養(yǎng)老是名副其實的長線投資，不可過度關(guān)心短期收益的變化。
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