證券日報新聞記者 劉敬元

近些年，伴隨著銀保業(yè)務(wù)重返壽險業(yè)方式流行，服務(wù)費節(jié)節(jié)攀升問題也日漸突顯。

證券日報新聞記者最近從多方面了解到了，7月中下旬，幾十家保險中介公司分三批參與中國保險行業(yè)協(xié)會舉辦的交流會，話題即銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費自我約束承諾。以后，車險公司收到銀行保險手續(xù)費相關(guān)通知——承諾服務(wù)費限制，同時要求明確“總對總”后“分對分”不會再上調(diào)。除此之外，自去年年底至今，監(jiān)督機構(gòu)即對人壽保險銀保業(yè)務(wù)規(guī)定“報行合一”。

“分對分”服務(wù)費不上調(diào)

據(jù)證券日報據(jù)了解，本次領(lǐng)域合同約定的銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費自我約束關(guān)鍵點之一，便是承諾服務(wù)費限制，車險公司和銀行“總對總”確認(rèn)好服務(wù)費后，“分對分”不會再上調(diào)。

“這一點危害非常大?！庇腥藟郾ｋU企業(yè)高管稱，具體業(yè)務(wù)上“分對分”較“總對總”上調(diào)是常見狀況，一般最少上調(diào)5~10％，“分對分”不會再上調(diào)，很有可能提升銀行保險獲客難度。

近日公開發(fā)布上海保險中介公司銀行保險自律公約表明，保險公司須嚴(yán)格執(zhí)行并繼續(xù)落實“保險姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵循公司總部謹(jǐn)慎科學(xué)合理的銀保業(yè)務(wù)建設(shè)規(guī)劃、費用預(yù)算、現(xiàn)行政策、利率等數(shù)據(jù)，合規(guī)管理獲客，相互合作，保證銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展觀；服務(wù)承諾未通過各種渠道及方法變向提升銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費，嚴(yán)防銀行保險小賬。

保險公司不可簽定涉及到服務(wù)費或者變相提升手續(xù)費合同補充協(xié)議。保險公司及保險從業(yè)人員不得以任何為名、任何理由直接或間接性給與金融機構(gòu)代理公司以及從業(yè)者協(xié)作約定書之外的權(quán)益，包含但是不限于現(xiàn)金結(jié)算、各種商業(yè)票據(jù)，或是報銷費用、給予旅游等。

兩原因造成“報行不一”

有關(guān)銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費限制的規(guī)定，據(jù)證券日報媒體采訪掌握，自去年年底至今監(jiān)督機構(gòu)就發(fā)出有關(guān)規(guī)定，即“報行合一”。簡單的說，即規(guī)定銀保業(yè)務(wù)具體的各種裝包花費要和定價策略花費一致，裝包成本包括臺面上手續(xù)費大賬，也包含小賬等背地里的各項費用。若服務(wù)費報行不一，則車險公司可能面臨管控處罰。

業(yè)界人士直言，從銀保業(yè)務(wù)整體看，實行“報行合一”的難度比較大。現(xiàn)階段只有極少數(shù)企業(yè)可以做到銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費報行合一，以幾個發(fā)售系大中型保險中介公司和銀行系企業(yè)為主導(dǎo)。這種車險公司可以做到報行合一，一方面取決于本身就有綜合性區(qū)位優(yōu)勢并且與銀行渠道設(shè)立了優(yōu)良關(guān)聯(lián)，另一方面是具有更為嚴(yán)格經(jīng)費預(yù)算管理與合規(guī)管理規(guī)定。

于今年6月舉辦的股東大會上，平安保險曾就銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費狀況回復(fù)股民關(guān)心。平安保險高級副總裁王練文表示，該企業(yè)銀保業(yè)務(wù)使用價值提高比較快，費率等外部成本操縱比較不錯，內(nèi)部結(jié)構(gòu)也加強成本約束，整體花費可控性，并完成了降低成本目標(biāo)。

此外的大部分保險中介公司，即在務(wù)求裝包花費不得超過定價策略花費兩倍。有車險公司精算師人士稱，從最近申報的新品和精算報告信息內(nèi)容看，裝包花費基本上是標(biāo)價花費兩倍上下，“但實際上是否會超二倍，還不一定，最少標(biāo)價是這樣子的”。

領(lǐng)域往往存有“報行不一”，是由于存有具體服務(wù)費比較高及其定價策略花費太低兩個方面要素。從當(dāng)前服務(wù)費方面來講，因為近年來銀保業(yè)務(wù)市場競爭激烈及其車險公司處于劣勢方，車險公司雖然廣泛有減少服務(wù)費的想法，但實際上中很難做到。從標(biāo)價花費方面來講，為了保證銀保產(chǎn)品性價比高，車險公司持續(xù)放低定價策略花費，促使標(biāo)價利率不切實際。

有業(yè)界人士表露，上年年里，某些保險公司銀保產(chǎn)品實際費用是標(biāo)價費用幾十倍之上，標(biāo)價利率非常低，車險公司發(fā)生“費差損”。伴隨著銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模也越來越大，這一趨勢已不可持續(xù)。

自律公約有利于市場發(fā)展

多名采訪業(yè)界人士覺得，達(dá)到服務(wù)費自律公約是件好事，在銀保業(yè)務(wù)高速發(fā)展且遭遇商品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的時期，開展服務(wù)費自我約束承諾，避免惡性價格競爭，有助于領(lǐng)域長期性穩(wěn)步發(fā)展。

2020年前后左右，在委托代理人渠道業(yè)務(wù)深層轉(zhuǎn)型發(fā)展下，銀保業(yè)務(wù)再次遭受保險中介公司高度重視。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會先前統(tǒng)計分析，2022年，人壽保險銀保業(yè)務(wù)原保費收入1.27萬億，方式占有率升到37%。今年一季度，銀保渠道完成原保費收入6665億人民幣，同比增加18.13%，方式占比達(dá)到超42%，同比增長3.3％；新單首年期交保費1880億人民幣，超出個險渠道，同期相比暴增近60%。

此次銀保業(yè)務(wù)比較大發(fā)展趨勢也是有金融機構(gòu)注重的緣故。在打破剛兌、私募投資難度較大的情形下，許多銀行可分銷重心放在了保險理財產(chǎn)品上。即便如此，在銀保業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系中，商業(yè)保險仍比較劣勢。每家保險公司在與銀行合作時遭遇同行業(yè)競爭，服務(wù)費市場競爭變成簡單粗暴市場競爭著力點，惡性價格競爭個人行為時常發(fā)生，讓銀保業(yè)務(wù)又遭遇有經(jīng)營規(guī)模、不掙錢、毫無價值老局勢。那也是此次領(lǐng)域就銀行保險服務(wù)費開展自我約束合同約定的環(huán)境。

與此同時，銀行保險服務(wù)費自我約束也和管控指導(dǎo)的“減少負(fù)債成本”一脈相承。近年來，監(jiān)督機構(gòu)已多次行為，3月集結(jié)保險業(yè)協(xié)會和20好幾家保險中介公司三地調(diào)查，5月上海市區(qū)舉辦我國壽險業(yè)總精算師大會，正確引導(dǎo)減少人壽保險負(fù)債成本、提升債務(wù)結(jié)構(gòu)。

某壽險業(yè)人士稱，在預(yù)定利率3.5%傳統(tǒng)險停銷預(yù)估下，上半年許多車險公司已經(jīng)實現(xiàn)很不錯的銀保業(yè)務(wù)銷售量，年之內(nèi)在銀保業(yè)務(wù)上已經(jīng)沒壓力，因而遵循服務(wù)費承諾很容易，但來年情況怎么樣，還要實際再看一遍。

實際上，業(yè)內(nèi)已經(jīng)想著如何讓銀保業(yè)務(wù)更具活力。大家人壽經(jīng)理郁華覺得，銀保渠道發(fā)展趨勢外部環(huán)境較以往有重要更改，這一輪銀保渠道發(fā)展是一次少部分銀行、商業(yè)保險兩個金融業(yè)“互相救贖”，提升往日大比拼服務(wù)費體量的發(fā)展趨勢束縛，探尋一種更有意義、更可持續(xù)發(fā)展的運營模式，是絕對有可能會達(dá)到的。